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33保险的生存金返还和累积红利与万能收益对您有什么不同?
2019-03-26 16:20

33保险的生存金返还和累积红利与万能收益对您有什么不同?

今天给您讲讲,保险的生存金返还、累积红利和万能收益对您有什么不同。您购买保险的时候除了考虑保障方面,想必也会关注保险的升值。

而保险的升值,主要有三种不同的形式,分别是生存金返还、累积红利以及万能收益。(投资连结目前在市场上运用的并不多,所以我们暂不讨论)。

以上这三种收益,实际上对您是大大不同的。您可能觉得都是升值,但其实前两种和第三种在赔付时意义相差很多,即便前两种其实归属的人也是不一样的。生存金返还是属于被保险人的保险收益,而保险分红产生的累积红利是投保人的保险收益,在投保人和被保人不一致的情况下这两种就有非常大的区别。

举个例子讲,您的一张投被保人不相同的保单,比如赔付保额是50万,但这张保单上同时还有30万元的生存金返还的累积价值,和20万元的累积红利。您可千万别以为这些钱就简单的加在一起,50+30+20=100万直接赔付给受益人就妥妥的了。

前面说了,生存金返还和累积红利分别归属于被保人和投保人。所以先要说,如果不是被保险人身故赔付,而是投保人身故赔付,这张保单并不赔付,但是那20万的累积红利可是投保人的一笔资产收益,应该视同于投保人的其他资产,被归到投保人的遗产分配当中。那么分配给谁就要看有没有遗嘱、按照继承法的要求分配,还得先顾及投保人自身生前的债务问题,因为遗产是要优先偿还债务、罚款等等才能再进行分配的。

而如果是被保人身故,这20万的累积红利也是有特殊性的。目前保险业大多是会把累积红利在赔付时给到受益人,但是如果相关利益人提出质疑,事实上这20万的累积红利是应该另有所属的。

您可能说,但那30万的生存金累积既然属于被保人,总该和被保人的50万保险赔付一起支付给受益人吧?其实也不然,生存金返还累积的价值也是被保险人的保险资产升值,也将视为被保人的遗产之中,如果被保人的遗产相关利益人提出质疑,或者被保人生前的债权债务关系相关利益人提出诉求,那么这张保单赔付的时候,除了50万的身故金之外的这30万生存金返还累积的价值并不属于保险金赔付,完全可以被债权方或者其他遗产相关利益人进行追讨。

为什么我要讲到这堂课,是因为近些年来已经有越来越多的财富管理过程中使用了保险的操作形式,而财富管理中对于财富能不能稳定的无纠纷的传承到下一代是极为重要的需求。

如果不对生存金累积价值和累积红利的价值有正确的认知,那么相应部分的财富就有可能无法按照原先预定的方案真正实施。特别是很多保险要么金额巨大、要么持有时间长远,都会逐渐产生极高的生存金返还累积价值和累积红利的价值。

举个例子,前面有一堂课程中讲过如果给小朋友投保平安玺越人生保险,带有生存金返还和红利累积的功能。五年缴费,每年20万,一共缴了100万,到了小朋友60岁,所有的生存返还金累积价值和红利累积价值按照中档预测利率计算已经到了656万!这些钱远远超过了全部保费的总和100万,是不是规划好这笔钱的传承或者说继承的安全性、稳定性、确定性就显得很重要了?

所以还有一种操作方式,就是利用万能收益的特性,万能的每月结息方式把增值部分都计入万能账户,而万能账户里面的价值是作为身故赔偿金的一个依据。如果把这张小朋友的保单的生存金返还和累积红利全部转到另一个特设的聚财宝万能账户里面以万能收益的方式继续升值,以中档结算利率测算,首先到了60岁这656万生存金返还累积和红利累积在万能账户里面再次累积升值为1117万!重点是,这1117万是可以在被保险人身故的时候,作为身故金赔付直接给予保单指定的身故受益人的!

要知道这仅仅是计算到被保险人60岁,如果年龄再大,这个总价值还会更高,但不管多高,只要在账户里,都已经与被保险人的债务纠纷、遗产纠纷都没有关系了。

今天这堂课是希望您在使用保险做财富管理的过程中,关注这个非常容易被忽视的重点——生存金返还累积和红利累积和万能账户升值的资产属性和归属是完全不同的。

 

希望这堂课能对您的家庭的财富管理能够有所借鉴,让您更加稳妥的安排财富于下一代,为您的家庭创造更多的幸福

 

 

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