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32相比家族信托保险结合保险金信托有什么优势
2019-03-26 16:20

32相比家族信托保险结合保险金信托有什么优势

今天给您讲一讲,相比家族信托,保险结合保险金信托有什么优势?近些年来,社会上关于信托的概念正在逐步的普及,更多的人理解了信托的重要的财富管理的意义。

家族信托作为一个重要的家庭财富管理和传承的工具,起到了稳定家庭的人际关系。确保家族财富传承的方向,合理的约束财富的使用等作用,有着巨大的实际意义。

比原始的分家、遗嘱分配,有着更加稳妥、确定的特点。但是家族信托也有相应的使用不便之处。成立家族信托是信托管理家庭财富的前提,但是成立信托显然是要把家庭财富委托给信托公司,一旦设立成功就需要将相当额度的财富转入信托公司。

这个动作使得大量的家庭财富离开原有的持有人,好处当然形成了稳定的管理且隔离于持有人名下的财富,但是弊端是原持有人对这些委托进入家族信托的财富也失去了大额灵活调用的掌控能力,财富的分配和使用必须要按照信托合同中约定的内容一致,不能再随心所欲的使用这些财富。

那么这对于很多财富的持有人来说,何时委托设立家族信托就成了一个难题。如果过早将数千万甚至上亿的资产转入家族信托,而自己却不能在后期的时间里随意的大比例的使用财富,这将是对财富的力量运用形成一个很大的制约。

然而如果拖到很久以后再做家族信托,财富持有人在财富增长的过程中债权债务关系如果变得越来越复杂,那么委托设立家族信托的合法有效性也在随之下降。特别财富的持有人必须在完全民事行为能力人的基础上进行委托设立信托,如果年龄过大、或者身体精神方面出现问题,就无法设立信托,这一点与设立遗嘱的前提是一样的。

家族信托还有另一种形式就是可以通过遗嘱形成信托,但是现实中因为财富持有人的自身复杂的债权债务问题或者自身民事行为能力的状态,导致遗嘱委托行为的合法有效性也很可能被质疑。

在近些年的实际案例中,确实也有不少家族信托和遗嘱信托的成立有效性被相关利益人通过诉讼推翻,大家可以参考前亚洲女首富华懋集团的龚如心女士的遗产案件就可以得知,委托信托和基金管理财富的严谨性要求是非常高的。

而保险结合保险金信托,有着非常特殊的优势。首先这种做法并不需要马上形成信托委托,而是在财富持有人作为保险的被保险人发生身故赔偿之后,通过保险指定受益的方式将保险金支付给事先约定的信托公司。而在身故赔付之前,这些财富是以保险单的形式存在,这样能够给财富持有人更大的灵活使用财富的权利。关于保险单的价值如何通过保单贷款进行使用在前面课程有所讲解,就不再赘述了。

并且保险金信托成立的前提,不是通过财富持有者委托或者遗嘱说明才将财富转入信托。而是通过保险赔付的方式,将保险金转入保险金信托。这样的方式运用的是最高人民法院的1987年的民他字52文约定的:被保险人指定受益人,保险金不属于被保险人的遗产。这笔保险金不属于遗产也就不涉及被保险人生前的债务关系,也不受继承法管理。

确保保险金信托的成立有效性没有任何纠纷和被质疑这是保险结合保险金信托相比于普通的家族信托的巨大优势。成立信托就是为了将财富稳妥的进行安排,而通过保险赔付成立保险金信托的形式使得成立信托的严谨性更强。但是凡事有一利就有一弊。

保险金信托的不足之处在与信托成立之前,这笔财富毕竟是个保险,他不能完全隔离于财富持有人当时债权债务关系,如果在财富持有人身故之前受到债权的追讨,这笔保险的价值有可能被查封追讨。

所以采用何种信托成立的方式具体情况还要根据每个家庭的实际情况来选择,今天这堂课是财富管理的高阶技巧,希望对您有所启发和借鉴,为您家庭每一代的幸福保驾护航。

 

 

31如何使用受益人变更和保单贷款提高财富传承效率

今天给您讲讲用被保险受益人变更和保单贷款如何提高家庭财富传承的效率。常见的家庭对财富的传承,大体可分为两类:在核心人物生前分配;或者身后进行分配。而这两种分配方式最常见的实际手段就是家庭财富通过分家来分配或者安排遗嘱来执行财富传承分配。

但这两种方式都有其不理想的地方。

分家这个词,听起来就不太舒服是吧?事实上也是很伤元气。家庭财富到了一定程度,孩子们大了,早一些把财产都分配给孩子这种做法看起来理所当然,但其实隐患多多。这么过早的将家庭财富的力量分散到每个人之后,就很难再集合起来。特别是子女已经成立了自己的家庭,分给每个小家庭的钱显然收回也是会引发小家庭的不和谐。

分家之后核心人物就失去了整体财富的控制,可是当这个家庭需要支出较大的投资或者必须的财富的时候,这个家庭的财富已经无法成为一个掌握在核心人物手中的力量,这等于将原本大家庭的财富力量瓦解分散了。

而且在整个大家庭中,孩子们还年轻,过早的将财富分配孩子们名下,无论孩子们是否已经成立了小家庭,这些财富都有可能承受孩子们婚姻变化的分割流失风险,上一代人辛苦积累的财富在孩子们的婚姻变化中轻易的流失,这显然是家庭财富管理中疏忽和惋惜。

所以很多家庭会采用第二种方式,既然过早分配不好,那就安排身后传承吧。而大多数家庭采用的身后传承的方式就是利用遗嘱的形式,甚至很多家庭核心人物连遗嘱的形式都很抵触,什么也不安排,就等到那个代际传承的时刻最终到来,想当然认为自己的财富必然是下一代的,车到山前必有路没啥可提前安排的 

其实近些年关于遗产纠纷的案例已经在各种媒体上引起了大家的关注,别说没有遗嘱安排,即便安排了遗嘱,也出现了各种各样的纠纷甚至诉讼,使得家庭财富的分配悬而未决,传承的效率低下,甚至无法做到指定传承,财富的原主人的意愿无法得到执行。

我们之前的课程提到过遗嘱最佳使用的方式是针对一些不适合过早分配的财物,比如企业股权比如自住的房产,这些比较适合使用遗嘱安排传承。但确实遗嘱在实施的过程中,其真实性和有效性,会面临较为复杂的确定过程,降低了传承的效率,也影响了财富传承的指定方向。

而且遗嘱一旦正式成立,更改也是需要相应的严谨程序的。也就是说对于未来分配的比例额度都不可以随意的调整,更改之后也容易因为多份遗嘱再次产生不必要的纠纷。

今天给您讲的内容就是用来解决以上问题的,要高效传承,还要提高传承发生之前财富的使用效率,可以结合使用保单受益人的变更,以及保单贷款的方式来完美的实现家庭财富传承和使用真实需求。我来总结一下,前面所说的传承问题就是要避免过早分配财富,要安排远期的准确分配和灵活变动,再提高在传承前财富的使用效率。

以上需求,通过使用保险受益人指定和保单持有期间的保单贷款就可以很轻松的实现。通过保险的未来赔付,可以创造大笔的现金传承,而受益人可以事先指定并自由更改,比遗嘱的指定要程序简单太多,且因为保险受益人的指定不受到继承法的约束,在未来受益人领取保险金的时候也无需确认继承权公证更无须面对各种指定有效性的确认,只要证明我们自身的身份和被保险人的关系就可以在几个工作日内得到保险金的支付,效率极高,也极为准确的实现了传承指定方向。

而在保险尚未赔付之前,保单是在投保人名下持有,不会像提前分家一样将财富的力量分散。投保人想更改未来受益人的名单或分配比例,他自己作为被保人可以随时向保险公司提出受益人变更,轻易的改变未来的分配标准和比例,而保险公司只会自动以最后一次变更的结果作为未来保险赔付分配的依据,不会产生任何混乱和纠纷。

如果投保人想自己使用这笔保险的价值,可以通过对保险单的价值进行保单贷款。保单贷款是保险公司作出的一种便于客户使用保单价值的服务方式。有点儿像房产抵押贷款的道理

但是手续更加简便,无需等待审核批准,也不限制使用的用途,一两个工作日就可以到账,甚至有些服务到位的保险公司都开通了保险APP操作保单贷款,更加方便投保人们足不出户进行保单贷款。

保单贷款一般年利率在5%左右,而贷款期间保险单仍旧按照原值继续升值,等于抵消了一些贷款的利息成本,降低了投保人灵活使用财富的用资成本,保单贷款的利息是精确到每天计算的,用一天仅收一天的贷款利息,不像房屋抵押贷款是按照贷款约定年限来还贷,提前还贷还有相应的违约手续费。

通过保单贷款的可以让保单价值的使用灵活性远高于不动产的变现,用资成本要低很多,这一点非常值得您好好了解,有助于您对财富的管理和使用。

今天这堂课选择了保险在传承上一些重点技巧来解释了如何善用金融工具良好的进行财富管理,相信一定会给您的家庭带去更多的幸福和喜悦。

 

 

林经理18917649299

http://www.linhaihui.com

 

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