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车贷风控
2016-10-08 16:27

今天我们就共同探讨一下如何才能把车贷风控给做好?

一、车贷行业的5大风险

1、欺诈类风险:车主身份虚假、事故车、套牌车、租赁车辆、查封车,此类客户多以各种故事理由(经常选择傍晚、周末来申请贷款,借口是车管所下班、急用钱)不去车管所设定抵押登记。

2、信用评估风险:机构建立的信用管理体系和信用评估技术自身不科学,信用管理维度缺失、不合理,车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等核心信用管理维度没有落实到位。

3、操作风险:很多公司没有独立的风控线,部分风控流程业务人员参与,风控流程执行不到位很容易产生操作风险,如车辆价值评估失误、GPS安装不合格、备用钥匙遗漏、保险过期等。

4、过度负债风险:单独强调是因为具有普遍性,很多跑了的高危客户都是非理性过度负债状态,很多公司对借款人同行负债评估不重视,借款人最后把车辆二次抵押给不正规的公司,最后甚至被倒卖黑车,结果人车两空。

5、贷后管理风险:很多公司贷后管理没有采用业务系统进行数据化管理的方法,执行力欠缺,推车不果断。其实客户在出现系统性风险之前是有表现的,如利息支付拖沓、车辆轨迹反常、经常关机等。

二、车贷风控措施的13条实操建议1502-1467-584汽车抵押贷款http://www.linhaihui.com

1、授信时“看车更要看人”,强化人与担保物的双重风险评估,审批时也要看人的资信。

2、多渠道核实“人车匹配”、“车辆拥有的时间”等关键信息,不限于网查、电核、面审等,当判断客户存在信用风险或贷款额超过一定额度时,可以进行家访。

3、以制度和系统防范操作和道德风险,形成高效的标准化、规范化作业流程。一些第三方软件价格也不贵,有APP最好,因为APP的定位、访问IP、设备号是重要的反欺诈指标。

4、坚持小额、短期策略,不经营涉嫌违法、违规业务。

5、对信用报告设定合理底线要求,GPS开走存在信用风险。

6、从同行转贷的客户要提高警惕,长期使用高成本资金的客户风险迟早会暴露。

7、通过通话详单、银行流水、信用报告、同行共享等数据强化同行负债甄别,确定底线要求。其实行业内已经逐渐意识到多头负债带来的风险,而致诚信用推出的阿福风控云平台旨在通过免费共享宜信10年来积累的数据,帮助行业降低多头负债风险、提升风控效率。

8、加强GPS对车的管控,10万以上现场评估车辆、安装2个甚至更多GPS、变更保险第一受益人,GPS根据异常规则自动报警。

9、贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、回款分析,发现问题果断处理。

10、充分利用第三方大数据征信机构,根据需要选用重要的反欺诈或大数据风控产品。

11、内控稽核常规化,实施贯穿贷前贷中贷后常规化的稽核体系。

12、M1、M2、M3、M3+账期催收管理,短信催收、自动语音催收、信函催收、律师函催收、外访催收、大数据催收、诉讼催收、三方催收等方式综合运用。

13、抵押物快速处置:整合各地法院、拍卖行以及车辆评估机构资源。

三、车贷风控防欺诈的16条金科玉律

1、审“车辆拥有的时间”:购买或者过户在三个月之内的新车要防范,一般情况下,人们如有大额资金需求计划,不会先去花钱买车,然后再承担高利率借款。

2、审“车辆类型”:二十万左右的车骗贷较多,日系车为多,也有德系车,此价位车骗贷成本合理,且流动性好,又保值,在骗贷之后容易出手,将车卖掉。

3、审“购车款是否本人支付”:要根据借款人的工作、身份地位、年龄判断其是否车辆的实际付款者,也就是说车的付款方如另有其人,一般默认此借款人为风险贷款者。

4、审“驾驶证”:若车贷者本人没有驾驶证或是驾驶证是近期新办的话,不符合常理。

5、审“职业类型”:车贷诈骗者大多伪装成上班族加以行骗,因为伪装成老板或者高管成本较高,也容易被识破。

6、审“性格类型”:防“性格暴躁贷款人”,观察贷款人的性情,如果是性情急躁,嗓门大,脾气爆,这种性格的人不好相处,一般还款情况不好。

7、审“申请方式”:防二人同行申请,贷款人在办理过程中,身边总有一位“好朋友”而非家属相伴,违背了人们借款时避讳熟人知晓的常理,如果在电话审核中发现联系人就是此陪同“好朋友”则更加可疑。

8、“面审”:在面审时,贷款人对于生意或者公司的事情总闪烁其词,不甚清楚的,或者夸夸其谈,大肆吹嘘的,此类人容易逾期。

9、“电审”:在电话审核中,发现各个联系人之间的信息产生了矛盾,有不一致,说明其中有谎言或者错误信息。

10、审“住址和工作地点”:贷款人的工作和住址不稳定,经常换工作和搬家的人一般无法放心给贷款。

11、审“家人对贷款的态度”:如果贷款者的家人极力反对贷款,甚至贷款者根本不愿让家人知道有贷款行为的人需要被重点关注。这可能是贷款者具有不良嗜好、具有非法经营的嫌疑、品行不端等等。

12、审“工作信息”:贷款者上班的公司或者职位不真实,考察发现没有提供的就业公司、或者该公司没有此员工。

13、审“股东和高管信息”:贷款人自称股东的,但是又改口说股份是私下代持。或自称公司高管,但对公司管理情况丝毫不知的。

14、审“现场调查”:贷款人阻止审核员去家里或者公司现场考察的,或者此时提出自动放弃贷款的。

15、审“征信记录”:征信空白的人,或者没办过信用卡的人。

16、审“签合同态度”:借款人在签署借款合同时非常随意,对合同内容、借款利率、借款金额、还款方式、期限等都不在意的,应该加以观察:这一般是没有打算要还款的前兆。

 

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